Права и обязанности сторон при наступлении страхового случая

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты [1] в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

— проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;

— получить дубликат полиса в случае его утраты;

— досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

— До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

— Страхователь — физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н [2] , которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

— Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

— Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

— При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

— Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

— Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;

— Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии — наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

— Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

— При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

— Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

— при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

— требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

— в случае смерти Страхователя — физического лица, ликвидации Страхователя — юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

— получить от Страхователя страховой полис.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования, как мы уже отметили. называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

На практике зачастую возникает вопрос: возможна ли суброгация по договору личного страхования? На кого она может быть обращена?

«Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 30.08.2000 по делу N 48/3 Арбитражного суда Липецкой области.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Открытое акционерное общество «Страховая компания «Липецк» (далее — ОАО «СК «Липецк») обратилось в Арбитражный суд Липецкой области с иском о взыскании с открытого акционерного общества «Росгосстрах-Липецк» в результате суброгации страхового возмещения в сумме 5000 рублей.

В порядке, предусмотренном статьей 37 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, истец изменил основание иска и просил взыскать указанную сумму в качестве убытков в соответствии со статьями 15, 1064 и 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением от 14.04.2000 исковое требование удовлетворено.

Постановлением апелляционной инстанции от 15.06.2000 решение отменено и в иске отказано по тому мотиву, что выплаченное по договору личного страхования страховое обеспечение не является убытком, который подлежит взысканию на основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как право истца не нарушалось.

Суд указал также, что в данном случае неприменимы нормы, регулирующие обязательства вследствие причинения вреда, поскольку имуществу истца выплатой страхового обеспечения вред не причинен. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают права регресса к лицу, причинившему вред, по договорам личного страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) возможен лишь по договорам имущественного страхования в силу статей 387, 965 названного Кодекса.

Федеральный арбитражный суд Центрального округа постановлением от 30.08.2000 постановление апелляционной инстанции отменил, решение первой инстанции оставил в силе.

Отменяя постановление апелляционной инстанции, суд исходил из того, что после проведения страховой выплаты у страховой компании возникло право регресса к ОАО «Росгосстрах-Липецк» — владельцу источника повышенной опасности, виновному в наступлении страхового случая.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление кассационной инстанции отменить, постановление апелляционной инстанции оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней на производстве и в быту от 12.07.99 ОАО «СК «Липецк» выплатило Кострикину И.П. (выгодоприобретателю) страховое обеспечение в сумме 5000 рублей в связи с гибелью его сына в результате дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вине водителя автомобиля, владельцем которого является ОАО «Росгосстрах-Липецк».

Указанный договор в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации является договором личного страхования.

В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни названным Кодексом, ни Федеральным законом «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» суброгация не предусмотрена.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо может требовать возмещения причиненных ему убытков, если его право нарушено и под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Выплата истцом (страховщиком) страховой суммы по договору личного страхования убытком для него не является, поскольку владелец автомобиля — ОАО «Росгосстрах-Липецк» — каких-либо прав истца не нарушило.

По данному делу к отношениям сторон неприменимы статьи 1064 и 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из упомянутой статьи 1064 возмещению подлежит вред, причиненный непосредственно потерпевшему. Судом общей юрисдикции таковым признан Кострикин Д.И., а не истец. Имущество ОАО «СК «Липецк» в результате дорожно-транспортного происшествия не пострадало, какие-либо его права не нарушены, поэтому оснований к возмещению вреда источником повышенной опасности не возникло.

Следовательно, суд кассационной инстанции пришел к ошибочному выводу о наличии у истца права регресса к лицу, причинившему вред, и необоснованно отменил постановление апелляционной инстанции.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 — 189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 30.08.2000 по делу №48/3 Арбитражного суда Липецкой области отменить.

Постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Липецкой области от 15.06.2000 по тому же делу оставить в силе» [3] .

Таким образом, подчеркнем еще раз суброгация предусмотрена по договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

[1] Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 «О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты» // Финансовая газета. – 1996. — №27.

[2] Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов» // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. — 1999 г. — №6.

[3] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — 2001 г.—№8.

www.allpravo.ru

Права и обязанности сторон при наступлении страхового случая

Официальный страховой брокер
Более 20-ти страховых компаний

Адрес: Москва,
Ткацкая, д. 15

Права и обязанности сторон при наступлении страхового случая

7.2.1. Страхователь (Застрахованное лицо) после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан:

7.2.1.1. Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить об этом Страховщику, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

Первоначальное сообщение должно содержать:

— Фамилию, имя, отчество Страхователя;
— номер договора страхования (полиса страхования);
— государственный регистрационный знак транспортного средства;
— возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную Страхователю на момент сообщения (дата, время и место наступления страхового случая, предполагаемые причины, характер повреждений, данные о других участниках страхового события и др.).

Письменное заявление о выплате страхового возмещения на бланке Страховщика должно быть представлено последнему в течение трех рабочих дней, считая с даты, с которой Страхователю стало известно о наступления страхового случая. Указанный срок может быть продлён при наличии объективных причин, препятствующих предъявлению заявления. Обязанность доказывания наличия таких причин лежит на Страхователе.

7.2.1.2. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, Страхователь обязан следовать указаниям Страховщика, если такие указания ему даны.

7.2.1.3. Не начинать без согласия Страховщика никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и (или) пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

7.2.1.4. Обратиться в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая, а именно:

— органы ГИБДД в случае гибели или повреждения транспортного средства, произошедшего в результате событий, указанных в п.3.1.1 (за исключением стихийных бедствий и ПДТЛ) настоящих Правил;
— органы Государственной противопожарной службы в случае повреждений, возникших в результате пожара;
— органы внутренних дел в случае хищения транспортного средства или его агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и/или элементов конструкции, а также в случае гибели или повреждения транспортного средства, произошедшего в результате событий, указанных в п.3.1.1 (в части ПДТЛ), п. 3.1.2 настоящих Правил;
— в государственный орган, осуществляющий надзор и контроль за состоянием окружающей среды и получить соответствующие документы, подтверждающие факт возникновения стихийных бедствий на соответствующей территории, если транспортное средство повреждено в результате событий, указанных в п.3.1.1. настоящих Правил.

7.2.1.5. Согласовать со Страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства.

7.2.1.6. Участвовать в проведении осмотра транспортного средства.

7.2.1.7. Представить Страховщику письменное Заявление о выплате страхового возмещения, договор страхования (полис страхования), все заключенные по нему дополнительные соглашения, а также оригиналы и/или копии:

— свидетельства о регистрации транспортного средства или технического паспорта транспортного средства;
— паспорта транспортного средства, если указанный документ был выдан соответствующей организацией;
— водительского удостоверения;
— грузовой таможенной декларации, если транспортное средство ввезено на территорию Российской Федерации под обязательство об обратном вывозе;
— путевого листа, доверенности или иного документа на право владения, пользования или распоряжения транспортным средством от имени собственника;
— договора аренды (лизинга, безвозмездного пользования), если транспортное средство эксплуатируется в соответствии с договором аренды (лизинга, безвозмездного пользования);
— договора купли-продажи или справки-счета, подтверждающих факт приобретения транспортного средства, при наличии у Страхователя;
— кредитного договора, договора залога, если ТС приобретено в кредит и/или обременено залоговыми обязательствами;
— документов, полученных от соответствующих компетентных органов, указанных в п. 7.2.1.4 настоящих Правил;
— лицензии на право осуществления транспортной деятельности и соответствующей лицензионной карточки, если Страхователь осуществляет транспортную деятельность, подлежащую лицензированию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
— свидетельства о регистрации юридического лица, выданного органами государственной регистрации, если Страхователь является юридическим лицом;
— свидетельства о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, выданного органами государственной регистрации, если Страхователь является физическим лицом и осуществляет индивидуальную предпринимательскую деятельность;
— гражданского паспорта (удостоверения личности для военнослужащих), если Страхователь является физическим лицом;
— документов, подтверждающих величину причиненного убытка (счета-фактуры, заказ-наряды, чеки, квитанции, заключения экспертных организаций);
— полные банковские реквизиты — наименование Банка (название/номер доп.офиса, отделения – если есть), БИК и ИНН Банка, корреспондентский счет, расчетный счет, лицевой счет (при наличии такового), если страховое возмещение подлежит перечислению по безналичному расчету.

7.2.2. Для получения страхового возмещения по риску «Ущерб» Страхователь, помимо документов перечисленных в п. 7.2.1.7 настоящих Правил, обязан представить Страховщику следующие документы:

7.2.2.1.При дорожно-транспортном происшествии:

— протокол об административном правонарушении;
— постановление (определение) по делу об административном нарушении;
-справки, содержащие информацию о времени и месте ДТП, его участниках, виновных и пострадавших лицах (фамилия, имя отчество, адрес регистрации), полученных повреждениях ТС, результатах медицинского освидетельствования на предмет алкогольного или иного опьянения, пунктах Правил дорожного движения, которые были нарушены (Формы 11, 12, 31, или иные, утверждённые МВД в установленном порядке).

7.2.2.2. При противоправных действиях третьих лиц, падении предметов на ТС:

-талон-уведомление об обращении в ОВД;
-копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела или справку из ОВД по факту повреждения ТС, если постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела не выносилось;
-справку из ОВД с указанием марки, модели, государственного регистрационного знака ТС, даты и места противоправных действий, перечня повреждений, сведений о виновных лицах, о статусе уголовного дела;
— иные документы, в т.ч. из РЭУ, ЖЭК, ДЭЗ и др. (в случае падения предмета с крыши здания и т.п.).

7.2.2.3. При пожаре:

-справку из органов противопожарной службы с указанием причин возгорания ТС;
-копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;
-справку из ОВД или органов противопожарной службы с указанием марки, модели, государственного регистрационного знака ТС, даты и места противоправных действий, перечня повреждений, сведений о виновных лицах, результатах принятых по уголовному делу;

7.2.2.4. В случае стихийного бедствия:

-справку из ОВД с указанием марки, модели, государственного регистрационного знака ТС, перечня повреждений, даты и места происшествия;
-справку из государственного органа, осуществляющего надзор и контроль за состоянием окружающей среды.

7.2.3. Для получения страхового возмещения по риску «Угон» Страхователь, помимо документов перечисленных в п. 7.2.1.7 настоящих Правил, обязан представить Страховщику следующие документы и предметы:

7.2.3.1. Оригиналы паспорта транспортного средства и свидетельства о регистрации транспортного средства;

7.2.3.2. Полные комплекты ключей замка зажигания (включая сервисный и пластиковый ключи, если такие выдавались при покупке ТС), замков дверей ТС, а также полные комплекты управляющих элементов противоугонной (охранной) системы — брелоков, меток, пультов управления, пейджера, карточек – активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, в т.ч. блокираторов, которыми оснащено застрахованное транспортное средство;

7.2.3.3. оригиналы и/или копии документов об установке сигнализации и/или договор об установке радиопоисковой (спутниковой) системы, если таковые установлены на застрахованное ТС;

7.2.3.4. талон-уведомление об обращении в ОВД;

7.2.3.5. копию постановления о возбуждении уголовного дела по факту угона (хищения) ТС, заверенную подписью должностного лица и печатью органа, производящего расследование.

7.2.3.6. В случае, если оригиналы регистрационных документов ТС, а также ключи и предметы, указанные в п.п. 7.2.1.7, 7.2.3.1-7.2.3.3 настоящих Правил изъяты правоохранительными органами и приобщены к материалам уголовного дела, Страхователю необходимо представить Страховщику копии изъятых регистрационных документов, заверенные печатью и подписью сотрудника правоохранительного органа, производящего производство по уголовному делу, а также справку, подтверждающую факт изъятия и приобщения к уголовному делу данных документов и предметов с указанием их количества;

7.2.3.7. Справку из правоохранительных органов о хищении перечисленных в п.п. 7.2.1.7, 7.2.3.1-7.2.3.3 настоящих Правил документов и предметов, если они похищены вместе с ТС в результате грабежа с применением насилия или разбойного нападения;

7.2.3.8. Письменное объяснения об обстоятельствах наступления страхового события (приложение к Заявлению о выплате), в форме ответов на поставленные Страховщиком вопросы.

7.2.3.9. Обязательным условием для получения страхового возмещения по риску «Угон» является заключение между Страхователем (Выгодоприобретателем) и Страховщиком письменного соглашения об отказе Страхователя от права собственности на ТС в пользу Страховщика. Если Страхователь не является собственником ТС, то для заключения данного соглашения необходимо предоставление соответствующей доверенности, удостоверенной нотариально.

7.2.4. Если в процессе эксплуатации произошел отказ в работе отдельной системы транспортного средства, застрахованного по риску «ПНД», то Страхователь или лицо, допущенное к управлению транспортного средства, обязаны:

7.2.4.1. Сообщить незамедлительно по телефону, указанному в договоре страхования (полисе страхования), сведения, указанные в п.7.2.1.1, а также место нахождения транспортного средства, характер отказа и необходимость вызова представителей органов ГИБДД.

7.2.4.2. Ожидать в указанном месте прибытия бригады технической помощи.

7.2.4.3. Получить от организации, оказавшей техническую помощь, справку-счет на оплату расходов, связанных с оказанием технической помощи (в случае, если техническая помощь была оказана организацией, не имеющей со Страховщиком договора о сотрудничестве).

7.2.4.4. При прибытии технической службы и отсутствия Страхователя на месте страхового случая в течении 1-го часа с момента принятия вызова, обязанности Страховщика по страховому случаю считаются выполненными.

7.2.5. Страховщик вправе сократить перечень документов, указанных в п.п. 7.2.1.7, 7.2.2.,7.2.3. и 7.2.4, а также затребовать у Страхователя дополнительные документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая и определение размера убытка.

7.2.6. Факт получения Страховщиком заявления о выплате страхового возмещения и соответствующих документов подтверждается актом приемки передачи документов, составленным уполномоченным работником Страховщика, и подписанным обеими Сторонами, либо соответствующей распиской.

7.2.7. Для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «GAP» Страхователь обязан предоставить Страховщику документы, предусмотренные п. 7.2.2 или п. 7.2.3 настоящих Правил страхования, а также информационное письмо из банка (выписка по ссудному счету) или лизинговой компании о сумме задолженности Страхователя по кредитному или лизинговому договору на дату уведомления Страховщиком банка или лизинговой компании о признании заявленного Страхователем случая страховым.

7.2.8. Незамедлительно, но в любом случае в срок не позднее 3 (Трех) дней, в письменном виде сообщить Страховщику о том, что причиненный ущерб в полном объеме или частично был возмещен ему лицом, ответственным за причинение ущерба или иным лицом.

7.2.9. Незамедлительно, но в любом случае в срок не позднее 3 (Трех) дней, в письменном виде сообщить Страховщику о фактах:

— обнаружения ранее похищенного (угнанного) застрахованного транспортного средства или получении информации о его месте нахождения;
— возврате (передаче) ранее похищенного (угнанного) застрахованного транспортного средства Страхователю или его представителю.

7.2.10. При наличии лиц, ответственных за убытки, возмещаемые в результате страхования (виновных лиц) передать Страховщику все документы, сообщить все сведения и совершить все действия, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к виновным лицам (права на суброгацию).

В случае отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от своего права требования к виновным лицам или если осуществление этого права Страховщиком стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

7.2.11. Обязанности, указанные в пп.7.2.1-7.2.10 настоящих Правил, лежат также на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения.

7.2.12. Страховщик обязан:

7.2.12.1. Направить в адрес лица, ответственного за вред, причиненный транспортному средству, письменное уведомление (телеграфное сообщение) о месте, дате и времени проведения осмотра транспортного средства не позднее, чем за три рабочих дня до даты проведения осмотра, а в случае, если такое лицо является иногородним — не позднее, чем за шесть рабочих дней до даты проведения осмотра.

7.2.12.2. Произвести осмотр транспортного средства и составить Акт осмотра поврежденного транспортного средства. В случае неявки на место проведения осмотра к назначенному времени лица, ответственного за причинение вреда, осмотр начинается по истечении 30 минут, считая с момента времени, указанного в письменном уведомлении.

7.2.12.3. Изучить документы, представленные Страхователем в соответствии с п. 7.2.1 – 7.2.8 настоящих Правил страхования, и по результатам изучения, либо признать произошедшее событие страховым случаем, составить Акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю), либо отказать в выплате страхового возмещении по основаниям, предусмотренным главой 9 настоящих Правил страхования.

www.redkasko.ru

Права и обязанности сторон при заключении договора ОСАГО

При заключении договора страхования у сторон возникают взаимные права и обязанности.

Обязанности страховщика

Страховщик обязан вручить страхователю экземпляр договора страхования (полис), правила страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.
После наступления страхового случая и получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.
Страховщик обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как о страхователе, так и о третьем лице – потерпевшим, которые стали ему известны в результате его профессиональной деятельности.
При составлении договора страхования страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.

Права страховщика

Помимо обязанностей страховщик имеет определенную группу прав. Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.
Страховщик вправе принимать такие меры, которые он считает необходимыми для сокращения убытков. Он вправе взять на себя с письменного распоряжения страхователя защиту его прав и ведение дел по урегулированию убытков.
При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.
Страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если невыполнение страхователем своих обязанностей повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.

Обязанности страхователя

По договору страхования гражданской ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую премию в сроки предусмотренные договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.
В обязанность страхователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.
О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) страхователь обязан незамедлительно сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договором страхования предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случае в пятидневной срок.
При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители — участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, утвержденными Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии; принять меры по оформлению документов о происшествии. По правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен следующий порядок действий:
1. Водитель — участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Участники дорожно-транспортного происшествия должны уведомить своих страховщиков о наступлении страхового случая.
2. Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты, страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, или оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками полиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы, либо в подразделении полиции в соответствии с пунктом 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации , или оформленные участниками дорожно-транспортного происшествия;
3. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель — участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия;
4. Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, обязаны заполнить бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками, независимо от оформления документов прибывшими на место дорожно-транспортного происшествия сотрудниками полиции;
5. При отсутствии разногласий в обстоятельствах причинения вреда и дорожно-транспортного происшествия, характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, незначительном ущербе допускается совместное заполнение 2 водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.
Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.
6. При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (по состоянию здоровья, в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется.
При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. В случае если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), они должны представить эти сведения страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику подразделениями полиции на основании его письменного запроса.
В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, которые установлены Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
7. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников полиции при наличии одновременно следующих обстоятельств:
• в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
• дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия и (или) определении характера и перечня видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию.
Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии заполняется обоими водителями транспортных средств, при этом обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей.
При наличии разногласий в обстоятельствах причинения вреда имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия, характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, отказе от подписания извещения одним из участников дорожно-транспортного происшествия или размере ущерба, превышающем по примерной оценке 50 тыс. рублей, оформление дорожно-транспортного происшествия проводится с участием уполномоченных сотрудников полиции.
В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции заполненный бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляется страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.
Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленном извещении о дорожно-транспортном происшествии, в соответствии с пунктом 45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей.
Потерпевший, получивший страховую выплату на основании пункта 41.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.
Для реализации права, связанного с возмещением вреда, причиненного его имуществу в размере, превышающем 25 тысяч рублей, потерпевший может обратиться в суд с иском к лицу, причинившему вред.
Потерпевший имеет право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования в соответствии с пунктами 43, 51 — 56 Правил.
Заполненные водителями — участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 41 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в установленные законом сроки.
Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.
Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:
а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную подразделением полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
б) извещение о дорожно-транспортном происшествии.
Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации. Потерпевший получает указанные документы в подразделениях полиции и представляет их страховщику.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, а страховщик — провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку).

Обязанности страховщика при наступлении страхового случая

Страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую экспертизу (оценку) путем выдачи направления на экспертизу (оценку) в срок не более 5 рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, предусмотренных пунктом 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.
Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и (или) организацию его независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок.
В случае если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза (оценка) может не проводиться.
В случае если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший — предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки).
Если страховщик в установленный пунктом 45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.
При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.
В целях выяснения при повреждении транспортных средств обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов, стоимости его ремонта, а также действительной стоимости транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, утвержденными Правительством Российской Федерации.
Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе провести осмотр транспортного средства страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать независимую экспертизу этого транспортного средства, а страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика для организации независимой экспертизы.
При этом страховщик обязан провести осмотр транспортного средства и (или) организовать независимую экспертизу (оценку) и оплатить расходы по ее проведению.
Результаты осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком (его представителем), экспертом (при проведении независимой экспертизы) и владельцем транспортного средства.
Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), при наличии одновременно следующих обстоятельств:
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, производит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов возмещает потерпевшему по его требованию вред, причиненный имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков).
Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

voprosov-net.ru

Смотрите так же:

  • Уплата упрощенного налога сроки Сроки уплаты УСН в 2018 году Статьи по теме Организации и ИП должны соблюдать установленные Налоговым кодексом РФ сроки уплаты налога на упрощенной системе налогообложения. Рассмотрим […]
  • Генеральный прокурор российской федерации назначается на должность Порядок назначения Советом Федерации на должность и освобождения от должности Генерального прокурора Российской Федерации, первого заместителя Генерального прокурора Российской Федерации и […]
  • Какие условия для получения субсидии молодой семье Сбербанк: ипотека «Молодая семья» В «Сбербанке России» действует специальное предложение (акция) для молодых семей, в которых хотя бы один из супругов (или единственный родитель в неполной […]
  • Налог личный кабинет юридического лица Кабинет налогоплательщика — юридического лица Актуально на: 30 мая 2017 г. Личный кабинет налогоплательщика – это информационный ресурс, который размещен на официальном сайте ФНС по адресу […]
  • Приказ 154 форма справки Приказ 154 форма справки МИНИСТР ОБОРОНЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 21 апреля 2009 года N 200 Об утверждении Наставления по физической подготовке в Вооруженных Силах Российской […]
  • Купля продажа техники Примерная форма договора купли-продажи оборудования (подготовлено экспертами компании "Гарант") Настоящая форма разработана в соответствии с гл. 30 Гражданского кодекса РФ. г. [ место […]