Страховка конструктива
Страхование квартиры
Страховой рынок в России развивается достаточно медленно. Добровольные виды страхования не пользуются таким спросом, как в развитых странах Европы и Северной Америки. Более 80% застрахованных квартир приобретены по программе ипотечного страхования, и банк обязывает заёмщиков оформлять страховку. Причиной такой непопулярности добровольного страхования квартир отчасти является наш менталитет и надежда на «авось». Дополнительным сдерживающим фактором является обоснованное недоверие к страховым компаниям в России. К примеру, не самый лучший опыт получения страхового возмещения по ОСАГО мог стать причиной негативного отношения к рынку страхования в целом. И наконец, многие заведомо уверены в дороговизне страхования квартиры, и считают это лишней тратой денег либо непозволительной роскошью.
Что именно можно застраховать?
Для начала давайте разберём, что именно может быть застраховано. Квартиру можно застраховать или целиком, или какую-либо её часть – конструктив или внутреннюю отделку. Конструктив квартиры – это сама «коробка», включая несущие стены, балконы, внутренние перегородки, входные дверные конструкции, оконные конструкции. Под внутренней отделкой понимаются все отделочные материалы стен, полов, потолков и т.п. с учетом стоимости строительно-монтажных работ.
Можно застраховать и движимое имущество, находящееся в квартире, т.е. мебель, бытовую и цифровую технику, предметы интерьера, ценные вещи.
Не нужно забывать и об ответственности перед соседями. Не дай Бог, у Вас прорвёт трубу или случится возгорание. В таком случае компенсацию за ущерб, нанесённый соседним квартирам, будут требовать с Вас. Ответственность также может быть застрахована.
От чего можно застраховать квартиру?
По умолчанию в страховку квартиры входит риск «Пожар, взрыв, удар молнии». За дополнительную плату можно включить страхование от колебания параметров электросети, залива, стихийных бедствий, механического воздействия, противоправных действий 3-х лиц (в том числе и краж), террористического акта.
Сколько стоит страховка квартиры?
Чтобы самостоятельно рассчитать стоимость страховки квартиры воспользуйтесь удобным калькулятором на нашем сайте. Многие автовладельцы, имеющие опыт страхования по КАСКО, должны заметить значительно более низкие тарифы на страхование квартиры по сравнению со страховкой автомобиля.
Стоит ли страховать квартиру?
Такой вопрос наверняка поднимался на многих семейных собраниях. К сожалению, понимание о необходимости приобретения полиса приходит ко многим только постфактум, когда квартира уже серьёзно пострадала. А ведь это Ваш дом, Ваша крепость! А тарифы на страхование квартиры одни из самых низких в сегменте добровольных видов страхования.
Чтобы принять верное решение, Вам лишь нужно отбросить то самоё «авось пронесёт» и задуматься о возможных последствиях «экономии» на страховке. Что Вы будете делать, если в вашей квартире или в квартире соседей, к примеру, взорвётся бытовой газ? Зачастую следствием такого происшествия является обрушение целого подъезда. Множество других рисков, рассмотренных выше, также могут оставить Вас без крыши над головой.
В случае принятия положительного решения, Вы можете купить страховку квартиры у нас. Мы бесплатно доставим страховой полис в удобное Вам время и место и будем сопровождать Вас в течение всего срока страхования.
kasko-prosto.ru
Нюансы ипотечного страхования новостроек
При оформлении кредитного договора на новостройку так же как при любой ипотеке, возникает вопрос о страховании. Но для покупателей новостройки, особенно на нулевом цикле, страховка обойдется дешевле. Главное – все правильно сделать…
Классика жанра
Традиционное ипотечное страхование представляет собой «три в одном«:
- страхование жизни заемщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
- страхование собственно недвижимости (конструктив);
- страхование титула (права собственности).
Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20-30% от цены квартиры, а то и все 50-70% – все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка – это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах. Но это дело сугубо добровольное: банк-кредитор убранство вашего жилья вовсе не интересует.
А вот титульное страхование при ипотеке сейчас становится совсем необязательным, даже при ипотеке с вторичным жильем. Как признался «Собственнику» Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки страховой группы «УралСиб», банков, предъявляющих такие требования, сейчас уже меньшинство. А уж при кредитовании и страховании только что построенного жилья страхование титула и вовсе становится бессмысленным: сделок с квартирой еще не было, нарушить чьи-то права еще никто не мог, так что и посягать на право собственности заемщика тоже никто не может.
Новое дешевле
В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку.
Так что же страховать, покупая новостройку?
«При выдаче ипотечного кредита обязательным, на основании Закона об ипотеке, является только лишь предмет залога, – отмечает начальник отдела ипотечного страхования «Московской страховой компании» Вера Выжул. – При кредитовании под покупку новостройки, еще не обладающей статусом предмета собственности, о страховании предмета залога не может быть и речи: предмета пока нет. Многие банки в качестве гарантии возврата денег требуют заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора – этот вид страхования не обязательный, но, являясь одним из требований кредитного договора, обязывает заемщика становиться страхователем по личному страхованию».
В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До – страхуется жизнь заемщика, после – добавляется страхование имущества. Как рассказал «Собственнику» Козьмин, при получении ипотеки через АИЖК существуют и отдельные договора по жизни и имуществу, и комбинированные, когда оба эти вида страхования включены в один договор. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.
Выгодоприобретателем (тем, кому положены выплаты по страховому случаю) по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения, подчеркивает Выжул.
Страхование дольщиков
При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.
Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит. «Права покупателя могут быть застрахованы, – замечает Вера Выжул, – но набор рисков не очень велик и не всегда отражает реальные желания страхователей. Этот вид страхования относится к финансовым рискам и обязательным при заключении кредитного договора не является».
Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет – 0,24-0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам – 3-4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 тыс.
Конструктив страхуется, в среднем по рынку, по тарифу 0,13-0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.
Титульное страхование обходится обычно в 0,25-0,4% от стоимости квартиры.
www.ipoteka-rus.ru
Обязательно ли страхование при ипотеке?
– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?
Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.
Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:
Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.
Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:
Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.
Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.
А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.
Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:
Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».
Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:
Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.
Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.
В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.
Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:
Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.
А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.
Текст подготовила Мария Гуреева
Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!
Не пропустите:
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
www.domofond.ru
Страхование имущества – не стоит пренебрегать конструктивом
В начале 90-х годов в новорожденной Российской Федерации стартовала кампания по приватизации жилья. Сейчас приватизировано порядка 80% всего жилья (цифры постоянно меняются, так что мало кто может точно их назвать).
Вместе с удовольствием от владения собственностью, нам досталась и вся материальная ответственность за нее. Если мы не платим за квартиру – мы можем лишиться ее, если мы не скидываемся на входную дверь с домофоном – нас продолжают обворовывать, а если мы сами не страхуем свое имущество – нам неоткуда ждать компенсацию за него на случай его утраты.
Страхование имущества – составные части и расценки
Комплексное страхование имущества – вещь совершенно незаменимая и, вопреки стереотипному мнению, относительно недорогая.
Состоит страхование имущества из четырех основных блоков:
- Страхование конструктива – т.е. стен, потолка, пола;
- Страхование отделки;
- Страхование домашнего имущества (мебель, оргтехника, бытовая техника и другие вещи);
- Страхование гражданской ответственности перед соседями за залив или пожар.
- Страхование жизни и здоровья
- Страхование конструктива недвижимости
- Страхование титула.
- Тариф по жизни обошёлся в 0,25%
- Тариф по конструктиву 0,25%
- Тариф по титулу 0,1%
Усредненная ориентировочная стоимость каждого блока страхования имущества составляет 0,3% от рыночной цены за конструктив, 0,5% — за отделку, 0,6% — за домашнее имущество и 0,5% — по риску гражданская ответственность.
Страхование имущества – конструктив – а что может случиться со стенами?
Многие, страхуя имущество, экономят на страховании конструктива, мотивируя это тем, что каменным стенам ничего не угрожает, и зачем платить 6 000 рублей за маловероятную неприятность (в среднем по России, квартира стоит 2 миллиона, соответственно, страховка на нее (на конструктив) – около 6 000 рублей в год).
Не рекомендуем такую «экономию», а чем глубже страна погружается в кризис и правительство все натужнее справляется с «социалкой», тем большее значение приобретают гарантии сохранности Ваших денег – одна из таких гарантий – это страхование имущества в части конструктива.
Если вспомнить последние сводки новостей за уходящий 2011 год, то найдется, как минимум, с десяток случаев взрывов бытового газа в городских многоквартирных домах. И помимо трагедий прерванных несчастьем человеческих жизней, наступают драмы десятков соседей, лишившихся своего жилья. И если жилье было приватизировано – с правовой точки зрения их владельцам неоткуда ждать помощи, кроме государственной добровольной поддержки, которая не всегда адекватна стоимости утраченного. А взыскать с виновника такого урона сумму ущерба, особенно, если виновник погиб во взрыве, весьма проблематично и нереально.
А если бы конструктив квартиры был застрахован, то страховая компания компенсировала бы ущерб от потери квартиры в размере ее рыночной стоимости, и обездоленные соседи смогли бы купить новую квартиру.
А обрушение дома на Двинской улице в Санкт-Петербурге? Стоял себе дом и вдруг – бах – целый подъезд просто обвалился по стояку. Безумно жаль погибших людей. И также жаль других жильцов, оставшихся без своих квартир. Конечно, через несколько лет ситуация наладилась – кто-то получил жилье из маневренного фонда, кто-то – досрочно по очереди, но сколько было потеряно времени, нервов, здоровья…Стоило ли это сэкономленных 6 000- 8 000 рублей? Не думаю.
Так что, Ваше комплексное страхование имущество должно включать и блок страхования конструктива, тогда Вы можете чувствовать себя полностью защищенным!
ostrakhovanii.ru
Стоимость страховки по ипотечному кредиту
Страховка по ипотечному включает три вида рисков:
Это касается вторичного рынка. В случае новостройки на этапе строительства страхуется только жизнь и здоровье заемщика. После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности добавится страхование конструктива.
Рассмотрим общую стоимость страховки на примере покупки вторичной квартиры по ипотечной программе втб24. Покупатели — супружеская пара, которые имеют одинаковую зарплату и равнозначно участвуют своими доходами в расчёте максимальной суммы кредита. Зарплата каждого созаемщика влияет на то, в каких пропорциях будет страховаться жизнь. При разборе примера будет понятно, что имеется ввиду.
Вот реальная сделка: сумма кредита 3 000 000 рублей; квартира в панельной семнадцатиэтажки 2000-го года постройки без перепланировки; заемщики — супружеская пара по 35 лет каждому. Ставка по ипотеке 14%.
Не будем подробно углубляться в расчёт страховых тарифов и рассмотрим схематично. Общий тариф по данной сделки вышел 0,6%:
Стоит отметить, что данная ставка является довольно низкой: не старый дом, молодые заемщики. В среднем по банку страховой тариф находится на уровне 1%.
Отчего зависит страховой тариф ипотеки
Как написано выше он состоит из трёх частей: жизнь, конструктив, титул. Если страхователю не 35 лет, а 50, то тариф вырастет. Наличие каких либо серьёзных травм или болезней также увеличит тариф.
Что может увеличить стоимость страховки конструктива? Наличие неузаконенный перепланировки, старый дом, деревянные меж-этажные перекрытия и т.д.
Стоимость страховки по титулу зависит от правоустанавливающих документов и юридической истории перехода прав собственности на данную недвижимость. Если в качестве актуальных документов является, к примеру, свежее наследство (собственность менее трех лет), то тариф будет высоким.
Расчет стоимости ипотечной страховки
Сумму кредита умножаем на одобренную сумму кредита и получаем стоимость страховки. Так делают большинство банков. Некоторые к сумме кредита приплюсовывают проценты за год. Такой способ применяет ВТБ24. Вот их расчет при ставке 14%: приплюсовываем проценты за год к кредиту 3 000 000 и получаем сумму 3 420 000, умножаем на страховой тариф стоимость в 20 520 рублей.
В нашем примере два заемщика, одинаково участвующие доходами. Каждый из них будет страховать свою жизнь на 50% от суммы кредит по тарифу жизнь/здоровье. То есть 1 500 000 умножим на 0,25% и получим 3 750 стоимость страховки для каждого.
Страховку придется оплачивать раз в год на остаток суммы долга.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
podboripoteki.ru